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厦门金逸国际电影城:“拨备超300%要强制分配利润”带火银行股,但要小心真实不良暴露

2019年09月27日 08:46 来源:第一财经
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5只银行股盘中上涨超过5%,涨幅最大的两家更是冲击涨停。9月26日上午,财政部公布的一份征求意见稿,让A股银行股在瞬间沸腾起来,出现少见的集体拉涨行情。

财政部在这份征求意见稿中提出,金融企业原则上计提的损失准备,不得超过规定最低标准的2倍;超过2倍的部分,应全部还原成未分配利润,在年终进行分配。监管部门规定,银行拨备覆盖率基本标准为150%。

在A股上市银行里,多家银行的拨备覆盖率远超这一标准。截至2019年6月底,33家A股银行中,拨备覆盖率超过200%的达到19家,超过300%的达到了6家。按照最新规定,这些银行未来的拨备将会放缓,利润得到更多释放。

“资产质量真正好、拨备较高的银行,这一规定实行后,肯定会促使利润回表,会带动利润加速增长。”业内人士对第一财经记者说。

不过,业内人士也提醒,虽然上市银行的拨备覆盖率在上半年普遍提高,但银行的压力并不小。资管新规大限将近,投资资产、计提损失准备,都对银行的资产质量形成新的压力。如果不良资产进一步真实暴露,银行的不良贷款可能会普遍上升。

6家A股银行拨备超300%

26日上午,《金融企业财务规则(征求意见稿)》(下称《意见稿》)公布后,多只拨备覆盖率较高的上市银行股“闻声起舞”。除了前期涨幅较大的平安银行小幅收跌,银行股基本全线飘红,银行股指数当日大幅大涨1.29%。

截至26日收盘,宁波银行、常熟银行涨幅最大,涨幅均超过5%,盘中最大涨幅分别达8.68%、9.86%;光大银行、南京银行、苏州银行、招行银行的收盘价也较前一个交易日上涨2.5%以上。

公开信息显示,不考虑H股、未上市银行,截至2019年6月底,33家已正式登陆A股的上市银行中,拨备覆盖率超过200%的共计19家,占比接近60%,超过300%的达到了6家。

在上市银行中,城商行、农商行的拨备水平总体较高,拨备覆盖率最高的几家银行全部来自这两类银行。公开数据显示,11家上市城商行拨备拨备覆盖率超过200%,7家上市农商行则全部超过200%。

宁波银行、常熟银行的拨备覆盖率目前在上市银行中位居前列。截至2019年6月底,宁波银行拨备覆盖率为522.45%,为A股银行最高;常熟银行为453.53%,在A股银行中位居第二。

2018年3月,原银监会曾下发通知,对商业银行进行“一行一策”的区别监管,将150%的拨备覆盖率硬性要求,调整为120%~150%的弹性区间,贷款拨备率则由2.5%调整到1.5%~2.5%。如果按150%的标准计算,宁波银行、常熟银行的拨备覆盖率,目前已经达到监管要求的3倍以上。

除了上述两家银行,南京银行的拨备覆盖率,目前也处于较高水平。截至2019年6月底,该行拨备覆盖率为415.5%,在A股银行中位居第三,也达到监管标准的2.7倍以上。

此外,截至6月底,招商银行、上海银行、青农商行的拨备覆盖率分别达到394.12%、334.14%、308.36%,均超过监管最低标准一倍以上。而农行、杭州银行、长沙银行拨备覆盖率也接近300%,分别达到278.38%、281.56%、285.64%。

今年上半年,银行的拨备力度有所增加。银保监会数据显示,截至2018年12月底,商业银行拨备覆盖率为186.31%,而今年6月底则为190.61%,虽然比上季末下降1.56个百分点,但比上年底上升了4.3个百分点。

上市银行也大致如此。2019年上半年,A股33家银行中,23家拨备覆盖率同比上升,其中,无锡银行拨备覆盖率增加最多,同比上升51.35个百分点;农行、招行、平安银行、杭州银行、江阴银行则上升了25至36个百分点,只有10家小幅下降。

拨备“虚高”银行将加快不良暴露

长期以来,拨备覆盖率作为调剂工具,与银行利润表现出同步共振的特性,因此被外界视为“藏利润”的方式之一。

“对一些资产质良好,利润又增长非常快的银行来说,将计提损失准备超过监管2倍的部分还原,在年终进行利润分配,肯定是有合理性的。”华北某股份制银行董事长对第一财经记者说,银行藏利润的动力不大,反而是“藏粮过冬”以预备未来的动力更大。

拨备覆盖率较高的银行,2019年上半年的利润、资产质量都表现不错。公开数据显示,截至6月底,常熟银行不良率0.96%,同比下降0.03个百分点,净利润则同比增长20.16%;宁波银行营业收入、净利润同比分别增长19.74%、20.03%,不良率为0.78%,与上年同期持平。

“财务规则正在征求意见,我们还在等待进一步明确的信息。”华东某上市银行人士对第一财经表示,政策尚未确定,合理性的问题目前不方便评论。

“有些只是表面资产质量好,”华南某股份制银行人士说,一些银行拨备覆盖率高,一方面,有些银行资产质量没有完全真实暴露,今年银行拨备上升,主要一个原因是没有完全暴露计提的专项拨备;另一方面是出于预期管理需要,虽然眼下的不良率不高,出于对未来的预判,在某一阶段计提的拨备较多。

“这恐怕不能说是隐藏利润,实际上一部分资产风险的暴露有时滞,需要提前准备。”该人士说,但如果利润增长很快,资产质量好,拨备覆盖率还很高,则又另当别论。

而这还不是银行面临的全部压力。银保监会2019年4月出台规定,要求银行对非零售债务人在本行的债权5%以上被分为不良的,对该债务人在本行的所有债权均应归为不良,并且对表内承担信用风险的金融资产进行风险分类,包括但不限于贷款、债券、同业资产、应收款项等。表外投资资产也要进行风险分类。

“这个因素可能被市场忽略了,实际上现在已经要求计提了。”某城商行同业部门人士说,买入返售、债券、应收款投资等都属于投资资产,但由于此前没有强制性要求,银行虽然也进行了风险分类,并计提了减值损失,但一般不计算在不良贷款和不良率中,计提的损失、准备也不充分,存在隐藏的情况。

上述业内人士还称,银行还面临资管新规大限的压力。按照2020年底之前,银行的非标、类信贷等表外资产将逐步完成回表,届时表外业务的不良资产,将会回到表内,为银行带来新的压力,银行有必要适当提前准备。

“通常来说,银行隐藏不良的动力,要大过隐藏利润。”上述华北银行董事长说,《意见稿》有促使银行真实暴露资产质量的用以。如果为了隐藏不良资产,计提的过高拨备要被还原成利润分配,资产质量压力就会更大。

该人士说,除了拨备覆盖率很高、真实资产质量又比较好的银行之外,一些拨备“虚高”的银行,为了避免这一压力,未来有可能提高不良资产的认定标准,从而加快不良资产暴露。

利润释放空间多大?

随着新规出台,未来银行的拨备计提规模可能会有所放缓,利润则得到更多释放。

监管披露数据显示,2019年上半年,商业银行累计实现净利润1.13万亿元,平均资产利润率为1%,较上季末下降0.02个百分点,高于2018年全年0.1个百分比点。但在上年同期,商业银行平均资产利润率为1.03%。

分类来看,2019年上半年,大型银行、股份行资产利润率为1.09%、0.99%,城商行为0.83%,除了股份制银行,其他三类银行的情况虽然好于2018年全年,但与上年同期、今年一季度相比,均出现了下滑。

上市银行的情况也基本如此。数据显示,2019年上半年,农行、交行、招行、浦发银行的加权平均净资产收益率,同比分别下降了2.15个、0.19个、0.14个、0.08个百分点。

“新规如果最终得以执行,资产质量真的好、拨备高的银行,利润会进一步释放,实现利润回表。”上述华北银行人士说,未来,这一类银行的的利润规模、增速都将显著增加,而且整个银行业的利润也会进一步增长。

该人士认为,新规一旦实施,资产质量真实暴露后,不良率高的银行能在拨备覆盖率保持在合理水平的同时降低资本、利润消耗,保持利润自然、合理增长。

不过,虽然上市银行大多增加了拨备力度,但商业银行的总体拨备覆盖率还是出现了下降。2019年二季度,城商行、民营银行、外资银行的拨备覆盖率已经有所下降,其中城商行、农商行的总体拨备水平均在150%以下。

同时,上述业内人士也提醒,利润回归、还原的同时,也要警惕由此而来的不良率上升。

“不良贷款的界定可以采用不同口径,既可以按逾期天数,也可以按实际风险。”上述华北银行人士说,相对于按逾期天数计算,根据真实资产质量认定不良贷款,要更为客观一些。在此情况下,如果银行按真实风险认定,将会导致不良贷款率上升、拨备覆盖率下降。

“应该说银行不会主动放大不良贷款,”上述人士说,这是风险真实暴露。如果银行提高认定标准,更真实的暴露资产质量,不排除出现不良率上升的情况。

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